英国はフィンテックの分野では世界で最も重要なハブのひとつとして認識されています。

デロイトによる2022調査によると、英国には2 、 500以上のフィンテック企業があり、ロンドンは世界で2番目にフィンテックが盛んな都市として確立されています。英国がフィンテック分野で強い影響力を持っていることと時を同じくして、 G-Pの2022の調査では、 1の3企業が英国市場への拡大努力に集中していることが明らかになった。イギリス諸島は、テクノロジー分野全体において明らかにビジネスが活況を呈している。

GPのパートナーコミュニティディレクターであるダヴァル・ゴア氏は、英国がテクノロジー人材を惹きつける能力について次のように説明した。「英国は、特にテクノロジー業界の人々にとって、ビジネスに友好的な場所です。」これは、有利な規制枠組み、人材プール、投資家に優しい政策（SEISやEISといった税制優遇措置など）、そして技術に精通し、高い導入率を誇る大規模で洗練された消費者や企業市場といった要素に反映されている。

「多額の資金に加え、メンター制度やビジネスネットワークのおかげで、スタートアップ企業は成長を加速させ、潜在能力を発揮し、非常に若い年齢で高い企業価値を達成することが可能になった」とゴア氏は述べた。

ゴア氏が概説した好ましい状況の明らかな恩恵を受けるのは、フィンテック業界である。この分野は英国で深く根付き、大きく成長しており、消費者直販（例：チャレンジャーバンク）および B 2 B（例：オープンバンキングなどの製品には成長の余地がある。例えば、英国の43ユニコーンのうち、 21はフィンテック企業です。現在では、OakNorth Bank、Revolut、Starling Bank、Checkout.comなど、多くのブランドが有名になっています。そしてMonzo。

英国におけるフィンテックの起源

調査によると、ヨーロッパは世界のフィンテックユニコーンの25 ％以上を占めているが、ゴアはこの統計について興味深い分析を行った。彼は、フィンテック会社とユニコーン会社が多い世界の上位4カ国は、米国、中国、英国、インドであると指摘した。したがって、ヨーロッパには活気に満ちたダイナミックなフィンテック分野が存在するものの、現状では明らかに英国がその基盤となっており、さらに英国自体も特にロンドンが支配的な地位を占めている。イングランドの首都ロンドンには、ヨーロッパのフィンテック分野のユニコーン企業の大半が集まっており、ベンチャーキャピタルからの資金の大部分を占めている。

では、フィンテックのルーツはいつ、英国とヨーロッパという肥沃な土壌に根付いたのでしょうか？ゴア氏が明らかにしたように、この業界の現在の形態の起源は、 2008の世界金融危機である。この景気後退は、金融機関に対する不信感と、これらの組織で働く人々の不満を生み出した。

ゴア氏は、その後に起こったドミノ効果について説明した。多くの人々が銀行、投資取引、保険業界での仕事を辞め、銀行や金融サービス業界全般で経験した非効率性を解消するために、自らの会社を立ち上げたのだ。最終的に彼らは、クラウドコンピューティングの台頭と携帯電話の高い利用率に支えられた技術を活用することで、特に小売業や法人顧客に対してより良いサービスを提供できると考えた。これに加えて、使いやすく、革新的で、より迅速な資金管理方法を求める顧客層の存在も大きかった。

フィンテックに関する規制とはどのようなものですか？

これはフィンテックにとって「ビッグバン」とも言える瞬間だったが、ヨーロッパでは規制当局がその潜在力と影響力を早期に認識し、成長を促進するための政策や枠組みを策定したことで、急速に発展した。

「その明確な例として、英国の金融行動監視機構（FCA）が挙げられます」とゴア氏は述べた。フィンテック企業の創業者たちは、彼らがこの分野の成功において極めて重要な役割を果たしているとよく指摘する。FCAは、フィンテック企業が法令遵守を徹底しつつ、顧客体験の向上に注力していることをいち早く認識した。

FCAのサンドボックスは、スタートアップ企業がデータにアクセスできるようにすることで、FCAの法令遵守を維持しながら新製品や新サービスを開発できるようにするという点で、先進的であると見なされていた。おそらく、規制当局とのこの協力関係と顧客中心のアプローチこそが、英国とヨーロッパを世界の他の地域と一線を画すものにしていると言えるだろう。

英国やヨーロッパで生まれたフィンテックにおけるこうした重要な発展の多くは、現在では世界中で採用され、模倣されている。その明確な例がオープンバンキングである。これは、顧客体験を向上させるために、従来の銀行とフィンテック企業の間で、顧客の同意を得た口座データ（APIを使用）を共有することを可能にする、業界および規制当局が合意したアプローチです。これにより、完全な透明性、データプライバシー、およびセキュリティを確保しながら、革新的な新製品の開発が可能になります。オープンバンキングは現在、オープン財務へと進化しており、オープンバンキングの原則を拡張しつつ、銀行以外の顧客対応型産業、例えば保険、公共事業などにも適用範囲を広げている。

新型コロナ19フィンテックに与えた影響

新型コロナウイルスのパンデミックは、フィンテック分野にプラスの影響を与えた。これは、人々や銀行がどのように資金を管理しているかという問題が、この出来事によって改めて注目されるようになったからだ。パンデミックによってフィンテック市場にもたらされた結果は、大きく分けて3つあった。

「多くのフィンテック企業が、緊急の政府イニシアチブに参加するよう招待され、デジタル流通チャネルを提供することで、資金や融資を緊急に必要としている会社に迅速に届け、ビジネスコミュニティを支援することになった」とゴア氏は説明した。

さらにゴア氏は、多くの企業がパンデミックの間、自社の内部プロセス、システム、インフラが深刻な試練にさらされたことを認識していたと述べた。このため、多くの企業は、将来的にパンデミックの影響が繰り返されることを避けるため、フィンテックソリューションを含むテクノロジーを積極的に模索するようになった。

最後に、ゴア氏は、特に銀行や大手金融機関は、独自のデジタルソリューションを構築し、内部の「インフラ」が目的に適合していることを確実にするために、フィンテック企業との提携に非常に積極的であると指摘した。そうすることで、彼らは同時に、より良いデジタル体験を求める顧客のニーズにも応えている。

世界的な景気後退はフィンテック業界を衰退させるだろうか？

景気後退の脅威が世界的に不穏な影を落としているように見える中、フィンテックへの2年間にわたる投資熱は冷めつつあるようだ。2021はフィンテック投資にとって記録的な年だったものの、投資家は現在、より厳選するようになっている。

「ベンチャーキャピタルは、より成長段階にあるフィンテック企業への投資を増やしている。」さらに、彼らは収益性への明確な道筋を示す指標を求めている」とゴア氏は述べた。「とはいえ、フィンテックは世界的に普及しつつあり、その普及段階は地域によって異なるものの、広く利用されている。」この確固たる基盤があるということは、景気後退によって状況が変化したり、逆行したりすることはないということだ。景気後退は、新型コロナ19感染症の余波と同様に、フィンテックソリューションと導入を加速させる絶好の環境であると主張することもできるでしょう。

ゴア氏はさらに、経済不況時にはサービスにおけるギャップが必然的に明らかになるため、フィンテックは今後も台頭し続けるだろうと説明した。

フィンテックの未来を見据えて、ゴア氏は従来の銀行が存在しなくなる未来は想像していない（これは2010テック黎明期によく言われていたことだが）。その代わりに、銀行は今後も存在意義と収益性を維持するために、進化と再構築を迫られるだろうと彼は予測している。

「近年、銀行とフィンテック企業の間で発表された提携関係は、銀行がデジタル変革を加速させ、中核となる商品をデジタルで提供するだけでなく、より多様な顧客層や事業主のニーズに応える、パーソナライズされたモジュール型の商品を提供し始める可能性を示唆している。」つまり、ゴア氏によれば、銀行が持っていてフィンテック企業が欲しがっているのは、本質的には規模とカバレッジであり、それは当面の間変わらないだろうということだ。

「フィンテック企業や銀行が解決しようとしている大きな課題の一つは、世界中の銀行口座を持たない、あるいは銀行サービスを十分に利用できない人々に対して、どのようにアプローチし、特定の金融商品を提供できるかということです。」この取り組みは、人々を貧困から救い出し、包括的な銀行システムを構築することにつながるだろう。「このような分野においてこそ、銀行とフィンテック企業がそれぞれの専門知識とリソースを結集し、社会の向上に貢献するために、強力なパートナーシップが必要となる」とゴア氏は結論付けた。

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