O Reino Unido é, sem dúvida, um dos principais hubs globais de fintech.

2022 pesquisa da Deloitte mostra que existem mais de 2,500 empresas fintech no Reino Unido, com Londres se estabelecendo como o segundo maior polo fintech do mundo. Coincidindo com o forte domínio do Reino Unido no setor fintech, a pesquisa da G-P em 2022 identificou que 1 em 3 empresas estão concentrando seus esforços de expansão no mercado do Reino Unido. É evidente que as Ilhas Britânicas estão vivenciando um período de grande expansão para os negócios no setor de tecnologia como um todo.

Dhaval Gore, Diretor de Comunidades de Parceiros da GP, explicou a capacidade do Reino Unido de atrair talentos da área de tecnologia: “O Reino Unido é um destino favorável aos negócios, especialmente para aqueles do setor de tecnologia. Isso se reflete nos marcos regulatórios favoráveis, na disponibilidade de talentos, nas políticas favoráveis aos investidores — incentivos fiscais como o SEIS e o EIS — e em um mercado amplo e sofisticado de consumidores e empresas com conhecimento tecnológico e altas taxas de adoção.

“Grandes volumes de financiamento, além de mentoria e redes de negócios, permitiram que as startups acelerassem seu crescimento, demonstrassem seu potencial e atingissem avaliações significativas em uma idade muito jovem”, disse Gore.

Um exemplo evidente de beneficiário das condições favoráveis descritas por Gore é o setor de fintech. Este setor criou raízes profundas e floresceu significativamente no Reino Unido, tanto com vendas diretas ao consumidor (por exemplo, bancos desafiadores) e B2B (por exemplo Os produtos de open banking estão encontrando espaço para crescer. Por exemplo, dos 43 unicórnios do Reino Unido, 21 são fintechs. Muitas delas são agora marcas bem conhecidas, como o OakNorth Bank, o Revolut, o Starling Bank e o Checkout.com. e Monzo.

A origem da fintech no Reino Unido

Embora as pesquisas mostrem que a Europa representa mais de 25 % de todos os unicórnios fintech globais, Gore fez uma análise interessante dessa estatística. Ele destacou que os quatro principais países do mundo em termos de empresas fintech e unicórnios são os EUA, a China, o Reino Unido e a Índia. Portanto, embora a Europa possua um setor fintech próspero e dinâmico, ele é claramente sustentado pelo Reino Unido atualmente, que por sua vez é dominado especificamente por Londres. A capital da Inglaterra abriga a maioria dos unicórnios fintech da Europa e recebe a maior parte do financiamento de capital de risco.

Então, quando as raízes da fintech começaram a se firmar no terreno fértil do Reino Unido e da Europa? A origem da iteração atual da indústria, conforme esclarecido por Gore, é a crise financeira global de 2008. Essa recessão gerou uma falta de confiança nas instituições financeiras e frustração entre aqueles que trabalham nessas estruturas.

Gore explicou o efeito dominó subsequente: muitas pessoas deixaram seus empregos em bancos, corretoras de investimentos e seguradoras para abrir suas próprias empresas e lidar com as ineficiências que enfrentavam enquanto trabalhavam no setor bancário e no setor de serviços financeiros em geral. Em última análise, eles acreditavam que poderiam atender melhor os clientes – principalmente no varejo e nos negócios – aproveitando as tecnologias impulsionadas pelo surgimento da computação em nuvem e pelas altas taxas de uso de telefones celulares. Isso foi aliado a uma base de clientes receptiva, que buscava maneiras fáceis, inovadoras e mais rápidas de gerenciar seu dinheiro.

Quais são as regulamentações para fintechs?

Embora esse tenha sido o momento do "Big Bang" para as fintechs, elas evoluíram rapidamente na Europa devido ao apoio de órgãos reguladores que reconheceram seu potencial e impacto desde cedo e criaram políticas e estruturas para incentivar seu crescimento.

“Um exemplo claro disso”, disse Gore, “é a Autoridade de Conduta Financeira (FCA) do Reino Unido.” Eles são frequentemente citados pelos fundadores de fintechs como desempenhando um papel crucial no sucesso do setor. A FCA reconheceu rapidamente que as fintechs estavam focadas em melhorar a experiência do cliente, mantendo-se em total conformidade com a lei.

O ambiente de testes regulatórios (sandbox) da FCA também foi considerado progressivo por dar às startups acesso a dados que lhes permitissem desenvolver novos produtos e serviços, mantendo-se em conformidade com a FCA. Pode-se argumentar que essa parceria com o órgão regulador e uma abordagem centrada no cliente diferenciam o Reino Unido e a Europa do resto do mundo.”

Muitos desses desenvolvimentos cruciais em fintech, criados no Reino Unido e na Europa, foram agora adotados e replicados em todo o mundo. Um exemplo claro disso é o Open Banking. Esta é uma abordagem acordada pela indústria e pelos reguladores para permitir o compartilhamento de dados de contas com o consentimento do cliente (usando APIs) entre bancos tradicionais e fintechs, a fim de melhorar a experiência do cliente. Isso possibilita o desenvolvimento de novos produtos inovadores, garantindo total transparência, privacidade de dados e segurança. O Open Banking está agora evoluindo para o Open Finance, que estende os princípios do Open Banking a outros setores voltados para o cliente, além do setor bancário, como seguros, serviços públicos e outros.

Como a Covid-19 impactou as fintechs

A pandemia da Covid-19 impactou positivamente o setor fintech. Isso porque trouxe à tona a forma como as pessoas e os bancos gerenciam seu dinheiro. Houve essencialmente três desfechos para o mercado fintech devido à pandemia.

“Muitas empresas de tecnologia financeira foram convidadas a participar de iniciativas governamentais de emergência para apoiar suas comunidades empresariais, fornecendo canais de distribuição digital para encaminhar rapidamente fundos e empréstimos a empresas que precisam desesperadamente de ajuda”, explicou Gore.

Além disso, Gore afirmou que muitas empresas reconheceram que seus processos internos, sistemas e infraestrutura foram severamente testados durante a pandemia. Isso levou muitas empresas a buscarem ativamente tecnologias – incluindo soluções fintech – para evitar a repetição dos efeitos da pandemia no futuro.

Por fim, Gore observou que os bancos e as grandes instituições financeiras, em particular, estão muito mais inclinados a fazer parcerias com fintechs para ajudá-los a construir suas próprias soluções digitais e garantir que sua infraestrutura interna esteja adequada à finalidade. Ao fazer isso, eles respondem simultaneamente à demanda de seus clientes por uma melhor experiência digital.

Será que uma recessão global vai derrubar o setor de fintech?

Com a ameaça de recessão pairando ameaçadoramente sobre o mundo, o frenesi de investimentos em fintech, que durou dois anos, parece estar perdendo força. Embora 2021 tenha sido um ano recorde para investimentos em fintech, os investidores estão se tornando mais seletivos.

“Os fundos de capital de risco estão investindo mais em fintechs em estágios mais avançados.” Além disso, eles querem ver métricas que comprovem um caminho claro para a lucratividade”, afirmou Gore. Dito isso, a tecnologia financeira (fintech) está agora presente em todo o mundo, embora em diferentes estágios de adoção. Essa posição consolidada significa que isso não mudará nem reverterá devido a uma recessão. Pode-se argumentar que uma recessão é um ambiente perfeito para acelerar as soluções e adoções de fintech, semelhante aos efeitos subsequentes da Covid-19.

Gore explicou ainda que as fintechs continuarão a surgir durante uma recessão econômica, pois inevitavelmente mais lacunas nos serviços serão descobertas.

Olhando para o futuro das fintechs, Gore não prevê um cenário onde os bancos tradicionais não existirão (apesar de isso ter sido frequentemente proclamado no início das fintechs em 2010). Em vez disso, ele prevê que os bancos terão que evoluir e se reconfigurar para se manterem relevantes e lucrativos.

“Os anúncios de parcerias entre bancos e fintechs nos últimos anos sugerem que os bancos irão acelerar suas transformações digitais, não apenas oferecendo seus produtos principais digitalmente, mas também podendo começar a fornecer produtos mais personalizados e modulares que atendam a um grupo muito mais diversificado de consumidores e empresários.” Assim, segundo Gore, essencialmente, o que os bancos têm e as fintechs desejam é escala e abrangência, o que continuará sendo o caso num futuro próximo.

“Um dos principais temas e áreas que as fintechs e os bancos estão tentando resolver é como podem envolver e fornecer produtos específicos para pessoas sem acesso a serviços bancários ou com acesso limitado a eles em todo o mundo. Esse esforço tiraria as pessoas da pobreza e criaria um sistema bancário inclusivo. É em áreas como esta que uma parceria sólida entre os bancos e as fintechs se faz necessária para garantir que unam seus conhecimentos e recursos para o bem da sociedade”, concluiu Gore.

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